Co je pojišťovna, to si ještě člověk nějak umí představit. Ale zajišťovna? A jaký je mezi nimi rozdíl. Tak se na to podívejme zblízka:
Co je to pojišťovna?
Pojišťovna je v první řadě finanční institucí, jejímž úkolem je pojistit na základě pojistné smlouvy s tzv. pojistníkem (zkrátka tím, kdo si pojištění vybere a pak si je také platí) jeho pojistná rizika a posléze v případě škodní (pojistné) události vyplatit pojištěnci smluvně určenou náhradu škody nebo její část. Platbu škod u pojištěných rizik kryje z obdrženého zaplaceného pojistného.
Jsou rizika, která musejí být pojištěna ze zákona. V České republice jde třeba o zdravotní pojištění osob nebo některá připojištění odpovědnosti, hlavně v případě provozování vozidla – známé povinné ručení – nebo pojištění některých podnikatelů, kdyby se jim stal pracovní úraz, případně některých profesí (např. právník nebo stomatolog) pro případ, že by při výkonu svého povolání způsobili nějakou škodu.
Ostatní nabízená pojištění jsou dobrovolná a vyplývají ze smluv uzavřených s pojišťovnou. Součástí takové smlouvy jsou ze zákona také všeobecné pojistné podmínky, jak je v České republice vydává Ministerstvo financí. Pojišťovny jsou povinny tyto podmínky dodržovat.
Záleží také na oblasti, které se jednotlivé pojišťovny věnují. Mohou krýt například rizika plynoucí ze smluv s klienty z podnikatelské sféry a to vlastními prostředky nebo jen jen z určité části. Zbývající část rizik, zejména pokud jde o velké a také méně běžné případy pojištění podniků, běžně sjednávají u jiné pojišťovny – buď společné pojištění (tzv. soupojištění) anebo je mohou smluvně přenést na specializovanou instituci, tzv. zajišťovnu.
Co je zajišťovna?
Tak úplně polopaticky: Zajišťovna je vlastně jakousi pojišťovnou pro pojišťovny. Jde o právnickou osobu, přebírající na základě smluv jistou část rizik pojištění jiných pojišťoven a zajišťoven. V případné velké škody nebo kumulace škod řeší problémy s likviditou, kapitálovou dostatečností nebo dalšími kritérii, stanovenými regulátorem (U nás Česká národní banka). Zajištění sjednávají pojišťovny pro určitá konkrétní pojištění, nebo pro celý soubor (portfolio) pojištění. Většinou jde o formu podílové spoluúčasti na pojistném i škodách. Zajišťovny musí být především kapitálově velmi silné. Z toho důvodu na českém trhu působí především zahraniční zajišťovny. Získání licence na provozování zajišťovny v České republice je podmíněno kapitálem v minimální výši 1 000 000 000 Kč.
Centra významných evropských zajišťoven jsou v těchto městech: Mnichov (zajišťovna Munich Re), Londýn, (Lloyd’s), Curych (Swiss Re), Hannover, (Hannover Re) nebo Paříž (Axis Re).
Zajištění se dělí na:
- a) Smluvní, tedy zajištění uzavřené roční smlouvou. Zajišťovna ručí svým dílem ve všech pojistných smlouvách uzavřených pojišťovnou v daném roce.
- b) Fakultativní, tj. takové, které je uzavíráno na každý obchodní případ samostatně, tam kde riziko není kryto smluvním zajištěním.